随着全球经济大环境的走低，终端消费者已从“投资热”转为了“捂钱包”，互联网的低价和便利优势得以更加凸显，以C2C、B2C、网络游戏等为代表的互联网消费在双向影响下实现了快速的增长。银行界也不失时机的抓住了互联网以及移动互联网的商机，纷纷加强网银、信用卡乃至电子商城的建设。在这样的背景下，易观国际认为，电子商务需加强服务而非技术。

　　据易观Enfodesk《联网用户银行使用行为研究报告2008》显示，在未来一段时期，用户对银行互联网化业务最强烈的需求(同时也是最主要的担忧)仍然是使用安全性和业务信息透明性。业务的安全性已成为银行市场营销的重要手段之一。其次则是信息透明性，这主要是指交易信息透明需求(如用户通过信用卡或网银进行交易后希望通过电子邮件或者手机短信通知等方式更快更详细的了解自己交易进行的进程、到账情况和账户余额等)和费用信息透明需求(如银行卡和网银费率)。

　　在银行电子化进程下，第三方支付厂商正扮演着愈发重要的角色。“第三方支付与银行需要以创新的方式进行紧密合作，” 环迅支付副总裁谭志晖表示，网上金融产品匮乏与客户多元化的需求存在矛盾、产品无差异化与市场对产品多元化的需求存在矛盾，而在银行强有力的产品支持基础上，第三方支付优质的渠道和服务的介入，能够更充分的满足用户的需求。

　　随着金融危机席卷全球，银行的电子化服务以及第三方支付公司的业务却没有受到影响。由于金融危机，电子商务的渠道反而更多的让网民、持卡人去寻找更便捷、省钱的通道购买物品。不管中国还是国外，网上购物交易量都有很大的提升。据易观国际的数据显示，2008年第四季度，第三方电子支付总交易规模已达851.73亿元，环比增长了29%。目前国内已形成了主要以企业为服务对象的如环迅支付、首信易等以及主要为个人用户为服务对象的支付宝、财付通等两大阵营。

　　究竟第三方支付企业与银行的电子化之路有什么关系呢?不妨从两个方面来分析。环迅支付副总裁谭志晖表示，环迅支付一直以创新的服务来面对与银行的合作。

　　首先是引进新客户和维护老客户的问题。客户是企业的生存根本，维系老客户，不断开发引进新客户才是一个企业良性的运转状态。银行的网上支付业务虽然在飞速发展，但是与传统主营业务相比，不管收益还是交易量都是九牛一毛。而第三方支付公司从成立到现在，就是依托银行提出的接口拓展更多的商务行为，持卡人在网上购物使用的通道还是各个银行自己发的银行卡，在第三方支付企业拓展了银行的网上收单渠道后，等于为银行开设了一个客户拓展通道。

　　其次，第三方支付企业与银行在面对逐渐无差异化的市场与产品多样化需求的矛盾时，如何应对，是这两者都在共同面对的挑战。这就需要第三方支付企业和银行电子部来共同探讨，如何共同培育市场，做活市场的推广，培育让持卡人网上消费习惯、购物思路。

　　由于第三方支付企业是直接面对客户，为持卡人解决问题的，所以在专业业务上银行与第三方支付企业合作，将能够为持卡人提供高效的客户服务。而第三方支付企业也是商户与银行的连接线。由于各个商户自己的技术力量及资本投入、技术力量不平均，使得商户与银行的对接都有可能存在差异，而第三方支付企业所提供标准化服务，使得各个商户直接跟银行对接更顺畅，从而让交易成功率大大提高。因为第三方支付企业是专著的在为商户提供网上服务，不管从客户服务、商户服务包括持卡人服务，以及风险交易、协作配合银行等方面，都可以给用户提供更完美的使用体验。

　　所有完美的用户体验都是建立在安全的基础之上的，从事第三方支付9年来，环迅比任何人都清楚，在商业交易中，没有安全的保证，就不会有交易，也不会有市场，更不会有第三方支付企业的存在。

　　所以，环迅支付一直把安全放在企业发展的重中之重。据了解，环迅支付将在今年下半年推出反欺诈监控系统。反欺诈监控系统——AFS系统(神经网络模型)，可以用在信用卡收单以及网上交易。这套系统也可以理解为一个交易分析引擎。首先，在一个交易的验证信息导入进来时，是以交易频度为引擎，取决于两点，第一持卡人交易频度，一个是商户交易频度。然后是历史记录审查，环迅支付在与同行企业的合作下，将不良交易储存在审查库里，包括卡号、IP地址、交易商户名称、持卡人名称等等。

　　接着就是直接的黑名单，持卡人黑名单和商户黑名单都会设立并存储在这里。第四是行业规则，环迅支付根据各个行业的特点设置一系列的交易规则，例如最高交易金额、交易频次等等。最后就是欺诈形态的分析，环迅支付根据以往案例做成的模块，会设置在分析引擎里，每笔交易都需要过来审查一下才能继续往下执行。这样，就为商户们建立了一个早期预警。而商户们也可以根据自己的交易规则，设立白名单，为老客户提供更快捷的服务。

　　环迅支付副总裁谭志晖表示，环迅支付所做的这一切，是希望在简单的网上支付和电子收单情况下，跟银行风险部门、电子银行部合作，承担部分银行的前期风险控制和分析工作，从而为商户和客户创造一个良好的交易环境。

　　面对环迅支付推出的反欺诈系统，北京农村商业银行网上银行部总经理尚阳和中国工商银行电子银行部产品开发处处长陈琪都表示了很高的兴趣，均表示希望能够尽快进行具体磋商，以便尽快看到这套系统的实际应用。